Neue private Altersvorsorge
Ab 2027 entsteht eine neue Produktwelt für die geförderte private Altersvorsorge. Diese Seite ordnet die Varianten ein und zeigt mit einem Rechner, wie Eigenbeitrag, Zulagen und Renditeannahmen zusammenwirken.
Varianten
Die wichtigste Frage ist nicht: Depot oder Riester? Sondern: Wie viel Garantie brauche ich, wie lange ist der Anlagehorizont, und welche Förderung passt zu meiner Situation?
Chancenorientiert, etwa mit Fonds oder ETFs. Es gibt keine Garantie auf die Wertentwicklung, dafür bleibt mehr Renditechance beim Kunden.
Einfachere, gesetzlich standardisierte Depotvariante mit voreingestellter Anlage und Kostenbegrenzung auf maximal 1,0 Prozent Effektivkosten.
Sicherheitsorientierter Ansatz. Je nach Vertrag stehen zum Start der Auszahlungsphase mindestens 80 oder 100 Prozent der Beiträge zur Verfügung.
Bestehende Verträge können weiterlaufen. Ob alte oder neue Förderung besser passt, hängt stark von Beitrag, Kindern, Einkommen und Vertragsqualität ab.
Einordnung
Die Reform soll geförderte private Altersvorsorge einfacher, transparenter und kapitalmarktnäher machen. Wichtig ist dabei: Bestehende Riester-Verträge werden dadurch nicht automatisch schlecht. Sie müssen gegen neue Möglichkeiten, Garantien, Kosten, Förderung und Steuerwirkung gerechnet werden.
Geplant ist eine proportionale Förderung: Wer mehr förderfähigen Eigenbeitrag einzahlt, bekommt entsprechend mehr staatliche Zulage. Kinder und bestimmte Lebenssituationen können zusätzlich relevant bleiben.
Das Geld ist für die spätere Altersversorgung gedacht. Je nach Produkt sind lebenslange Auszahlung, Auszahlplan, Teilkapital oder Rentenlösung zu prüfen. Das unterscheidet sich deutlich von einem frei verfügbaren Depot.
Beiträge, Zulagen, Erträge und spätere Auszahlungen müssen gemeinsam betrachtet werden. Eine hohe Förderung kann attraktiv sein, wenn Kosten, Anlagehorizont und spätere Besteuerung dazu passen.
Riester, neue Altersvorsorgeprodukte und Basisrente folgen unterschiedlichen Regeln. Besonders die Basisrente ist stark auf lebenslange Rente begrenzt und deshalb bei Vererbbarkeit und Kapitalzugriff deutlich eingeschränkter.
| Thema | Neues Altersvorsorge-Depot | Riester | Basisrente |
|---|---|---|---|
| Ziel | Geförderter Vermögensaufbau für die private Altersvorsorge mit stärkerem Kapitalmarktbezug. | Geförderte private Altersvorsorge mit Zulagen, Garantielogik und späterer Auszahlungsphase. | Steuerlich geförderte lebenslange Basisversorgung, besonders für Selbstständige interessant. |
| Förderlogik | Geplante Zulage proportional zum Eigenbeitrag; Produktdetails ab 2027 konkret prüfen. | Grundzulage, Kinderzulagen und Sonderausgabenprüfung nach Riester-Regeln. | Beiträge können im Rahmen der gesetzlichen Höchstbeträge steuerlich berücksichtigt werden. |
| Garantie | Je nach Variante ohne Garantie, als Standarddepot oder mit 80/100 Prozent Garantie. | Oft mit Beitragsgarantie in der alten Produktwelt verbunden. | Produktabhängig; Kern ist die lebenslange Rentenzahlung, nicht flexible Kapitalverfügbarkeit. |
| Auszahlung | Noch an konkrete Produktbedingungen gebunden; Zweck ist Altersvorsorge, nicht freier Depotzugriff. | Regelmäßig lebenslange Leistung; Teilkapitalauszahlung ist je nach Regelung möglich. | Grundsätzlich monatliche lebenslange Leibrente, Beginn regelmäßig nicht vor 62. |
| Vererbbarkeit | Voraussichtlich produkt- und förderabhängig; genau im Vertrag prüfen. | Abhängig von Vertrag, Ehepartnerregelung und Förderstatus. | Stark eingeschränkt; nicht klassisch vererbbar, veräußerbar oder kapitalisierbar. |
| Passt eher für | Menschen mit langem Horizont, Förderberechtigung und Bereitschaft, Chancen und Schwankungen zu verstehen. | Bestehende Riester-Kunden, Familien mit Zulagenvorteil und Fälle mit guter Vertragsqualität. | Selbstständige, Gutverdiener oder Personen mit Fokus auf steuerlich geförderte Basisversorgung. |
PDF-Infopaket
Das PDF fasst Förderung, Besteuerung, Auszahlung, Vererbbarkeit, Vorteile, Nachteile und die wichtigsten Prüffragen für den Beratungstermin zusammen.
Stand Juli 2026. Diese Übersicht ist eine technische und fachliche Orientierung, keine Steuer- oder Rechtsberatung. Gesetzliche Details, Anbieterbedingungen und persönliche Steuerwirkung müssen im Einzelfall geprüft werden.
Rechner
Die Werte sind bewusst transparent gehalten. Die neuen Varianten nutzen eine gemeinsame Kapitalmarktannahme; Garantie, Standardisierung und Sicherheit werden als vereinfachter Renditeabschlag berücksichtigt.
Auswertung
Depot oder Standarddepot ist fachlich oft zuerst zu prüfen, weil Renditechancen über Jahrzehnte stärker wirken können.
Das Standarddepot kann ein sinnvoller Einstieg sein, weil Voreinstellungen und Umschichtung vor Rentenbeginn vorgesehen sind.
Garantieprodukte bleiben relevant. Der Preis für Sicherheit ist meist weniger Rendite- und Anlagefreiheit.
Erst Vertrag, Zulagenhistorie, Kosten, Garantien und Wechselkosten prüfen. Kündigen ist fast nie der erste Schritt.
Nächster Schritt
Wir prüfen mit Ihnen, welche Variante zu Lebensphase, Förderung und Sicherheitsbedarf passt.