Neue private Altersvorsorge
Vergleichen Sie das geplante Altersvorsorge-Depot mit Riester, ETF, Basisrente und moderner Rentenversicherung. Transparent nach Vermögen, Förderung, Kosten, Steuerwirkung, Inflation und Flexibilität.
Varianten
Alle vier Varianten folgen derselben neuen Förderwelt. Sie unterscheiden sich vor allem bei Garantie, Anlagefreiheit, Kostenrahmen und Renditechance. Riester wird anschließend als eigener Bestands- und Vergleichsweg betrachtet.
Chancenorientiert, etwa mit Fonds oder ETFs. Es gibt keine Garantie auf die Wertentwicklung, dafür bleibt mehr Renditechance beim Kunden.
Anlage: freie Auswahl aus den zugelassenen Fonds und ETFs. Garantie: keine. Stärke: maximale Kapitalmarktbeteiligung. Zu beachten: deutliche Schwankungen sind möglich.
Einfachere, gesetzlich standardisierte Depotvariante mit voreingestellter Anlage und Kostenbegrenzung auf maximal 1,0 Prozent Effektivkosten.
Anlage: standardisierte Vorauswahl mit automatischer Steuerung. Kosten: gesetzlicher Kostenrahmen. Stärke: einfache Umsetzung. Zu beachten: weniger individuelle Auswahl.
Ein Mittelweg: Ein großer Teil der Beiträge wird zum Auszahlungsbeginn abgesichert, ein Teil bleibt stärker für Kapitalmarktchancen verfügbar.
Garantie: mindestens 80 Prozent der maßgeblichen Beiträge zum Auszahlungsbeginn. Stärke: Balance aus Sicherheit und Chance. Zu beachten: Garantieerzeugung kostet Renditepotenzial.
Die sicherheitsorientierteste Variante der neuen Produktwelt. Die vollständige Beitragsgarantie begrenzt allerdings die freie Kapitalmarktanlage.
Garantie: mindestens 100 Prozent der maßgeblichen Beiträge zum Auszahlungsbeginn. Stärke: hohe Planungssicherheit. Zu beachten: Sicherungsvermögen und Garantiekosten reduzieren typischerweise die Kapitalmarktquote.
Einordnung
Die Reform soll geförderte private Altersvorsorge einfacher, transparenter und kapitalmarktnäher machen. Wichtig ist dabei: Bestehende Riester-Verträge werden dadurch nicht automatisch schlecht. Sie müssen gegen neue Möglichkeiten, Garantien, Kosten, Förderung und Steuerwirkung gerechnet werden.
Geplant ist eine proportionale Förderung: Wer mehr förderfähigen Eigenbeitrag einzahlt, bekommt entsprechend mehr staatliche Zulage. Kinder und bestimmte Lebenssituationen können zusätzlich relevant bleiben.
Das Geld ist für die spätere Altersversorgung gedacht. Je nach Produkt sind lebenslange Auszahlung, Auszahlplan, Teilkapital oder Rentenlösung zu prüfen. Das unterscheidet sich deutlich von einem frei verfügbaren Depot.
Beiträge, Zulagen, Erträge und spätere Auszahlungen müssen gemeinsam betrachtet werden. Eine hohe Förderung kann attraktiv sein, wenn Kosten, Anlagehorizont und spätere Besteuerung dazu passen.
Riester, neue Altersvorsorgeprodukte und Basisrente folgen unterschiedlichen Regeln. Besonders die Basisrente ist stark auf lebenslange Rente begrenzt und deshalb bei Vererbbarkeit und Kapitalzugriff deutlich eingeschränkter.
| Thema | Neues Altersvorsorge-Depot | Riester | Basisrente | Private Rentenversicherung · Schicht 3 |
|---|---|---|---|---|
| Ziel | Geförderter Vermögensaufbau für die private Altersvorsorge mit stärkerem Kapitalmarktbezug. | Geförderte private Altersvorsorge mit Zulagen, Garantielogik und späterer Auszahlungsphase. | Steuerlich geförderte lebenslange Basisversorgung, besonders für Selbstständige interessant. | Flexible private Vorsorge mit Kapital- oder Rentenoption und tarifabhängiger Fondsanlage. |
| Förderlogik | Geplante Zulage proportional zum Eigenbeitrag; Produktdetails ab 2027 konkret prüfen. | Grundzulage, Kinderzulagen und Sonderausgabenprüfung nach Riester-Regeln. | Beiträge können im Rahmen der gesetzlichen Höchstbeträge steuerlich berücksichtigt werden. | Keine unmittelbare staatliche Zulage; steuerliche Einordnung erfolgt grundsätzlich bei der späteren Leistung. |
| Garantie | Je nach Variante ohne Garantie, als Standarddepot oder mit 80/100 Prozent Garantie. | Oft mit Beitragsgarantie in der alten Produktwelt verbunden. | Produktabhängig; Kern ist die lebenslange Rentenzahlung, nicht flexible Kapitalverfügbarkeit. | Tarifabhängig: ohne Garantie, mit Ablaufmanagement oder mit garantierten Bausteinen möglich. |
| Auszahlung | Noch an konkrete Produktbedingungen gebunden; Zweck ist Altersvorsorge, nicht freier Depotzugriff. | Regelmäßig lebenslange Leistung; Teilkapitalauszahlung ist je nach Regelung möglich. | Grundsätzlich monatliche lebenslange Leibrente, Beginn regelmäßig nicht vor 62. | Je nach Vertrag Kapitalauszahlung, Teilkapital oder lebenslange Rente. |
| Vererbbarkeit | Voraussichtlich produkt- und förderabhängig; genau im Vertrag prüfen. | Abhängig von Vertrag, Ehepartnerregelung und Förderstatus. | Stark eingeschränkt; nicht klassisch vererbbar, veräußerbar oder kapitalisierbar. | Vor Rentenbeginn meist deutlich flexibler; Todesfall- und Hinterbliebenenregelung vertraglich prüfen. |
| Passt eher für | Menschen mit langem Horizont, Förderberechtigung und Bereitschaft, Chancen und Schwankungen zu verstehen. | Bestehende Riester-Kunden, Familien mit Zulagenvorteil und Fälle mit guter Vertragsqualität. | Selbstständige, Gutverdiener oder Personen mit Fokus auf steuerlich geförderte Basisversorgung. | Menschen, die langfristige Vorsorge mit Wahlrechten, Fondsanlage und möglicher lebenslanger Rente verbinden möchten. |
PDF-Infopaket
Das PDF fasst die vier Depotvarianten, Riester, Basisrente, Schicht 3, Förderung, Besteuerung, Auszahlung, Vererbbarkeit, Vorteile, Nachteile und die wichtigsten Prüffragen für den Beratungstermin zusammen.
Stand August 2026. Diese Übersicht ist eine technische und fachliche Orientierung, keine Steuer- oder Rechtsberatung. Gesetzliche Details, Anbieterbedingungen und persönliche Steuerwirkung müssen im Einzelfall geprüft werden.
Rechner
Statt isolierter Hochrechnungen zeigt die Engine den monatlichen Vermögensaufbau, Förderung, modellierte Kosten, vereinfachte Steuerwirkung, Inflation und eine Entnahmesimulation für alle Wege auf derselben Datengrundlage.
Tarifwerte, die nicht öffentlich oder erst individuell verfügbar sind, werden ausdrücklich als zentral pflegbare Modellannahmen behandelt. So bleibt sichtbar, was gesichert ist und was erst mit einem konkreten Angebot belastbar verglichen werden kann.
Auswertung
Depot oder Standarddepot ist fachlich oft zuerst zu prüfen, weil Renditechancen über Jahrzehnte stärker wirken können.
Das Standarddepot kann ein sinnvoller Einstieg sein, weil Voreinstellungen und Umschichtung vor Rentenbeginn vorgesehen sind.
Garantieprodukte bleiben relevant. Der Preis für Sicherheit ist meist weniger Rendite- und Anlagefreiheit.
Erst Vertrag, Zulagenhistorie, Kosten, Garantien und Wechselkosten prüfen. Kündigen ist fast nie der erste Schritt.
Nächster Schritt
Wir prüfen mit Ihnen, welche Variante zu Lebensphase, Förderung und Sicherheitsbedarf passt.